张晨站起来和吴朝晖说，我刚喝了酒，你送我回家。
吴朝晖说好。
两个人下楼，吴朝晖送张晨回到了“锦绣家园”，车停在停车场，吴朝晖把车窗按了下来，两个人坐在车里，又抽了一支烟，聊了会天，张晨这才下车，朝他爸妈家走去。
张晨推门进去，看到小芳抱着张向西坐在沙发上，张晨走过去要亲张向西，张向西嘴里叫着“臭爸爸，臭爸爸”，把头躲了开去，小芳抽了抽鼻子，笑道：
“对，臭爸爸，又是酒味，又是烟味，我们不和爸爸亲。”
张晨嘿嘿地笑着。
“谁儿子过生日？”小芳问。
“你不认识，对面‘锦绣江南’的，就是原来杆子和老孟，欠他们钱的那公司。”张晨说，“处理杆子和‘锦绣中国’的事的时候，他算是帮了忙，帮助搞定了那些绍兴人。”
“放高利贷的？”小芳问。
“人家现在不放高利贷，去做什么互联网金融了。”张晨说。
“换汤不换药，还是一样，这些公司，最后还是会黑社会化，要靠黑社会的手段去要债。”小芳说着警觉起来，“对了，你怎么会和他们在一起，没参与他们的事情吧？”
“没有，怎么可能，我听着他们这事，就感觉不靠谱。”张晨说，“今天他在我们酒店摆酒，到办公室来叫我，不好意思，我去应酬一下。”
小芳吁了口气，她说：“没碰就好，我和你说，千万不要去碰，这个坑很深，必死！”
张晨吃了一惊，问：“为什么？我觉得有点不靠谱，但没像你想的这么严重，听说现在这块也不管，没有违法。”
“对，没有违法，是整个都被带坑里去了，这里面不是法律的风险，而是这事，本身就有风险，互联网金融，听起来很美好，其实是一张舶来的大饼，而且严重水土不服。”小芳看了看张晨问，“你很想了解？”
张晨点点头。
小芳说好，“等我们回家，我再和你细聊，和你说清楚了，人家再来撩你，你就知道该怎么做了。”
两个人回到家里，洗完澡，在客厅的沙发上坐下，张晨打开电脑，找到了“88金融”网站，和小芳说：
“就是这家。”
小芳瞄了一眼说，不用看，我太熟悉了，有以前的同事，就在做这个，我们每天，还接到不少这样的平台，要求融资的，我都一概拒绝。
“可是，我看报纸上，不是都在说什么要支持互联网金融的发展，鼓励互联网创新什么的。”张晨说。
“你知道为什么有人会在推这些东西吗？”小芳说，“有巨大的利益在啊，都是一些了解了一点金融皮毛的人，被一批既得利益者绑架，白内障跟着瞎子在走，所谓的P2P金融，在线上，就是像郑慧红他们公司在做的，还有这些平台公司。
“在线下，就是小额贷款公司和村镇银行，这些半吊子的金融机构，十年之内，我敢肯定，大部分都会死翘翘，这已经不是什么秘密，在行业里，其实大家都知道。
“我举个最简单的例子，比如这些小额贷款公司的老总和村镇银行的行长，要是和你下面的李薇，一个部门经理，一起去国有五大行和股份制银行办信用卡的话，你觉得他们哪个办理起来更方便，额度更高？”
“这还用说，肯定是他们吧。”张晨说，“他们本身就是金融机构，还会有什么问题。”
“你错了，恰恰是他们会很难办，额度会很低。”小芳笑道，“李薇比这些小额贷款公司的老总和村镇银行的行长，办信用卡要容易得多，还有个人的消费贷款、房贷等等也一样。”
“为什么？”张晨问。
“因为大家心照不宣，每家银行，都把他们列为高风险人群，对他们的工作单位都不看好。”小芳说，“而且正因为他们也从事金融工作，他们逃废债的能力和手段，会比其他人高。”
张晨越听越糊涂了，小芳和他说：
“比如，同样是欠银行十万块，你欠贷款就没有多大的事，银行最多去法院民事起诉你，但是欠十万信用卡，就属于刑事案，信用卡诈骗，归警察管，十万属于数额巨大，够你坐几年牢的。
“但这个风险有没有办法化解，当然也有，办法很简单，一是信用卡中心的电话，你不要不接，也不要更换手机，二是，你经常性地，哪怕去还一百两百，这样，就达不到立案的标准。
“你想想，要是李薇，她哪里知道这些，但那些人就知道，你说，对银行来说，谁的风险更大。
“而且，从从事的行业和公司来说，你们是实体企业，实体企业的倒闭，一是有征兆的，第二是相对来说比较难，第三，就是倒闭了，政府介入的时候，员工工资也会第一优先解决。
“相反，像那些半吊子的金融机构，只要资金链断裂，倒闭是一个晚上的事情，而且几乎没有被挽救的可能，一倒就是一个巨坑，谁也填不满。”
“原来是这样。”张晨叹了口气说。
小芳笑道：“我们也一样，我和刘芸，要是和你比起来，在银行眼里，你肯定是优质客户，我们就是风险还需要慎重评估的客户，好了，回过头来，再说P2P金融。
“P2P金融，关键就是两点，一个是点对点，还有一个，就是小额贷款，像郑慧红他们公司，还有我说的小额贷款公司和村镇银行，包括现在这些网贷平台，在做的都是这个，这个概念，是来自于孟加拉国的经济学家、银行家尤努斯和他创建的孟加拉乡村银行。
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