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“我们国内做P2P金融的,特别喜欢拿尤努斯说事,说他的孟加拉乡村银行,帮助了630多万人,特别是帮助了广大农民和妇女,帮助他们摆脱了贫困,因此获得了诺贝尔奖,但不告诉大家,他得的是诺贝尔和平奖,而不是经济学奖。

“更不会告诉大家,全世界模仿孟加拉乡村银行的金融机构很多,但同样成功的几乎没有,为什么,就因为孟加拉乡村银行,是孟加拉的土特产,它在孟加拉可以,但放到美国和欧洲肯定不行,放到中国,也就是我说的,会严重水土不服。”

“这个还会有很大的区别?”张晨问。

“当然。”小芳说,“孟加拉有两个特点,也就是孟加拉乡村银行的广大客户,有两个显着的特点,一个是虔诚的佛教徒,在他们的信仰里,欺诈是要遭报应的,还有一个特点就是,那些人都是农民,几辈子都没有离开过方圆五十公里的农民,人口的流动性很低。

“就像几十年前的我们老家,也是这样,人基本不出门的,你钱放给他,不存在怕他逃废的问题,加上每个乡村,都有那么一两个德高望重的人,你只要把这些人,发展成你银行的业务员,钱通过他们放出去,哪些人可以放,可以放多少,他们都一清二楚。

“债务人没有流动,加上有本村人的间接信用担保,这就是最好的风控,这样的贷款出去,你还用担心还款的问题?有不还款的,他差不多就要被迫背井离乡了,而在人口流动很低的国家,背井离乡也就意味着没有活路了。

“但是现在,我们还有这样的条件吗?这样的条件既然已经没有了,你再去搞这样的金融机构,就变成了空中楼阁,怎么会有生命力?

“再回到这些互联网金融平台,虽然现在整个的监管制度还没有,但其实还是有其他的法律可以制约他们,比如平台不能自融,不能做资金池归集资金,你要是这样做,可以定性为非法集资,也就是说,你的钱只能借给我,平台只是起一个中介和信息提供的作用。

“但实际上,大家都在打擦边球,中间有断点的,你把钱给平台的时候,借款的那些客户,并不是你自己挑选的,他们有没有还款能力你并不知道,实际还是平台在放,风险评估也是平台在做,平台哪里会有这么多的人力和精力来做这事?

“而风险控制,在所有的金融活动中,又是最至关重要的,这一环要是欠缺,等于是完全敞开,你的钱只要出去,每一分都是没有保障的,但因为平台会假惺惺地进行撮合,实际的合同又是你和借款人签订的,这样平台就把自己的责任推卸掉了,你的钱肯定有去无回。”

张晨觉得自己听黄总他们在说的时候,隐隐约约也感觉到了这点,但没有想这么细,张晨问:

“那你说,他们为什么就把控不了风险?”

“怎么把控?几千一笔的借款,他们每一笔都要去调查和核实的话,这个钱给他们当路费都不够,尽调是很费时费精力的活,要是没有做尽调,就把钱放出去,那等于是风险全部你自己承担,尽调才是一个金融企业的基本功。

“你知道为什么我们的风险控制,会比银行做得好吗?”

张晨摇了摇头。

“就是我们的尽调,比他们更扎实和深入,比如银行放贷,信贷员和风控看什么,看企业的报表,但谁都知道,企业提供给银行和税务部门的报表是不一样的,你就是去税务部门拉企业的报表,风险还更低一点,但他们不是,就看企业自己提供的,这会有什么用?”

“那你们呢?”张晨问。

“我们基本不看报表,比如我要给你工厂钱,我会看什么,我会去查你们每个月的电费和水费,会去查你们员工食堂买菜的费用,会去查你们买缝纫线、买针,甚至衣服包装袋的费用,这些费用虽然小,但却是能真实反映你工厂的实际经营情况的。

“我把你今年几个月的相关数据,去年的相关数据拿出来,我就可以很清楚地知道,你每个月的产量变化,再根据库存的变化,就可以知道你真实的销售情况了,这些数据,才是最真实最骗不了人的,我根据这些数据给你企业打分,风控是不是能比银行做得更好?”

张晨点点头说:“这个还真是。”

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